Gisteren schreef ik dat de buffer niet zo hoog is als andere jaren en dat door tussenkomst van wat noodzakelijke uitgaven de buffer eerder omlaag dan omhoog ging. En dat er van aflossen nog niet heel veel is gekomen dit jaar.
Wat is een goede buffer? Hoe hoog zou die moeten zijn? Wanneer voelt het goed? Dat is een vraag die jullie vast herkennen.
Kathy schreef in een reactie:
‘Maar ook wij willen de buffer eerst weer wat ophogen, maar ik blijf dit moeilijk vinden wat of je hier voor moet reserveren.
Buffer voor het huis, buffer voor zorg/gezondheid. Wij zijn vijftigers en
er komt een tijd dat we daar meer geld voor moeten hebben denk ik.
Dan nog een potje voor wat plezier ook in de toekomst.
Wij ontvangen weinig pensioen en gaan er dus straks waarschijnlijk op achteruit.’
Iemand anders schreef een hele hoge buffer aan te houden om zo elke tegenslag of zorguitgave zelf te financieren, in plaats van dure verzekeringen te betalen. Op termijn wordt hier winst mee behaald.
Maar ja, wat is een hele hoge buffer? €100.000? €20.000? €10.000? Wat ik hoog vind, is voor een ander laag. De hoogte is net zo persoonlijk als smaak. En wat ik sober leven vind, is voor een ander heel luxueus wellicht.
Natuurlijk kun je de hoogte van een buffer baseren op wat anderen in jouw situatie ook doen. Je kunt bij het Nibud de
bufferberekenaar invullen. Maar ook dat zegt niet zo veel, tot weinig. Want iemand die nooit ziek is (althans tot nu toe), geeft weinig uit aan zorg en zal zich niet aanvullend verzekeren waardoor er meer overblijft om te sparen. En iemand die hobbelt van pech naar pech en een beugel nodig heeft, die is aanvullend verzekerd omdat dit wél goedkoper is in plaats van alles zelf te dragen (ja, ik heb het over mijzelf…).
Bovendien vind ik de bufferberekenaar soms wat onduidelijk. Want het houdt bijvoorbeeld geen rekening met toekomstige uitgaven als een studerend kind maar wel met vervanging van een auto. Maar, er wordt niet gevraagd hoe snel de auto zou moeten worden vervangen. Wij zijn bijvoorbeeld nu aan het sparen voor een andere auto die naar verwachting over een jaar of 4 wordt gekocht. Het Nibud telt de aanschafprijs van een auto meteen bij je noodzakelijke buffer.
Getallen zeggen niets, leefwijze, persoonlijke situatie en vaste lasten wel. Iemand raden in wat een goede buffer zou zijn, is bijna niet mogelijk zonder dat achtergrondplaatje te kennen. En dan nog? Kun je flexibel zijn op het moment dat er iets verandert in je situatie? Beschik je over veerkracht en aanpassingsvermogen? Op het moment dat hier een inkomensdaling is, zal er ook een daling in de lasten zijn. Ik weet immers goed waar de ruimte zit. Het zal alleen niet meer mogelijk zijn om veel te blijven aflossen. Dus is het dan een overweging om te verhuizen naar een goedkopere woning. En dát is dus juist weer een goede motivatie om te blijven aflossen om dat scenario te voorkomen.
Mogelijke punten ter overweging bij het bepalen van de hoogte van een buffer zijn:
Vervanging van apparaten/onderhoud aan huis
Ik houd al jaren een lijstje bij van alle apparaten in huis, wanneer ze ongeveer aan vervanging toe zijn en wat dat ongeveer gaat kosten. De totaalwaarde van die lijst bedraagt meer dan de hoogte van onze buffer. Maar ik kijk vooral naar de uitgaven die we binnen nu en ongeveer drie jaar kunnen gaan verwachten. Dat is een leidraad voor ons.
Pech en onvoorzien
Omdat het leven niet maakbaar is, houden we ook rekening met pech. Spullen gaan soms veel eerder kapot en soms maak je andere keuzes dan je eerder dacht. Het is fijn als daar ruimte voor is.
Lekker vaag en niet te meten: ‘wat voelt goed’?
Onze buffer nu is €7000,- . Dan heb ik het over geld dat nodig is bij pech en vervanging spullen. Niet over een studie voor kind of een andere auto, die reken ik voor het gemak niet bij de buffer. €7000 voelt voor mij net iets te laag. Komt er veel pech achter elkaar, dan is de bodem best snel bereikt. Eerder hadden we een buffer van €10.000,- dat voelde beter. Dat is iets waar ik nu weer naartoe zou willen. Dat iets beter voelt is vrij abstract natuurlijk. Want ook bij een buffer van €10.000 kunnen er dingen gebeuren die we niet op voorhand weten en waardoor je zo door je geld heen bent.
Uiteindelijk is het toch wat natte vingerwerk. Onze buffer zou hoger kunnen zijn maar wij kozen er tot nu toe voor wat overblijft na aftrek van de lasten niet op een spaarrekening te parkeren maar te gebruiken ter aflossing van de hypotheek. Kijk ik naar de verre toekomst dan is mijn beste pensioen volgens mij nog altijd een afgeloste hypotheek en daardoor maandlasten die te behappen zijn. Omdat ik ervan uitga dat we de hypotheek hebben afgelost voor ons pensioen, zijn er nog wel wat jaren dat we dan maximaal kunnen sparen, na het aflossen van de hypotheek. Maar ja, niet als ons inkomen al voor die tijd daalt.
Natuurlijk kun je ook op andere manieren de hoogte van een buffer bepalen en beïnvloeden. Je kunt bijvoorbeeld gaan ‘downgraden’ en veel goedkoper wonen. Zo ben je eerder van die hele hypotheek af. Hoe dat in zijn werk kan gaan lees je onder meer op het blog van
verlossende aflossers. Of je verkoopt je huis en kiest voor een alternatief van een tiny house, zoals een vriendin van mij nu doet. Dat zijn keuzes die mensen kunnen maken. Maar die hier in huis onbespreekbaar zijn. Niet iedereen wil minimaliseren of klein wonen. Sterker nog ik moet er niet aan denken. Ik heb van mijn 18e tot mijn 36e héél tiny gewoond en geniet nu nog steeds enorm van de extra meters woonruimte die we nu hebben….
Uiteindelijk is het bepalen van de hoogte een buffer koffiedikkijken, Ik was natuurlijk heel blij de afgelopen jaren dát er een buffer was. We kunnen immers veel makkelijker dan voorheen pech opvangen. Maar het is toch een kwestie van ‘wat als’ dan ‘dit’. Gebeurt ‘dit’ niet dan is het vast ‘dat’. Het leven is niet maakbaar en de beste buffer bestaat vooralsnog uit veerkracht, creativiteit en flexibiliteit.
Vind-ik-leuk Aan het laden...
Gerelateerd
Min of Meer 
Klopt, als er iets zo willekeurig is als het maar zijn kan, dan is het wel een buffer. Met mijn vorige huis streefde ik naar €25000, omdat ik dan ongeveer een jaar de lasten kon dragen als ik zonder inkomen kwam te zitten. Nu heb ik – vanwege verschuiving met potjes en iets met pensioen – ineens nog 'maar' €4000 en is het doel om dat voor het einde van het jaar (met belastingteruggaven) op €15.000 te krijgen. Maar eigenlijk is die €4000 voor mij nu al niet gek. Ik heb een goede (nog bijna nieuwe) auto en rij verder ook maar 1x in de week echt ver. Ik heb geen eigen huis meer. Met die €4000 kan ik als het zou moeten mijn deel van de lasten ook wel een behoorlijke tijd dragen. Bovendien heb ik natuurlijk nog altijd mijn potje uit mijn oude huis. Dat kan ik niet echt voor andere dingen gebruiken (vind ik), maar als het moet, is het er wel.
Die €10.000 grens van jou snap ik wel, dan heb je toch het idee dat er ook nog wat overblijft op het moment dát je er een beroep op moet doen.
LikeLike
Gelukkig hebben we een buffer.Geruststellend Maar in de tijd van inkomens-halvering en ziekte was het grootse voordeel het bijna afgeloste huis. Door die lage vaste lasten, hoefde de buffer alleen bij grote medische kosten te worden aangesproken.
LikeLike
Het zegt inderdaad weinig. Een auto vervangen bijvoorbeeld. Wij hadden voor 1400 euro een heel fijne oude volvo in Nederland. Een ander geeft 30.000 euro uit aan een auto.
Ik kan prima sober leven, maar niet ten koste van alles. Net als jij houd ik van ruimte om me heen. Ik kan 3500 euro per jaar 'besparen' door in een klein appartement te gaan wonen maar… alsjeblieft niet 🙂
Heb nu gelukkig wel weer wat geld op onze spaarrekening. Vorig jaar was er niets meer en dat voelde toch erg ongemakkelijk. Hoewel ik in Nederland eigenlijk nooit spaarde en alles direct afloste wat we overhielden.
LikeLike
Ik vind het ook heel moeilijk om in te schatten hoe hoog onze buffer zou moeten zijn.
We hebben een verzekering die het verlies dekt wanneer mijn man zonder werk zou komen te zitten, maar dat is maar de helft van wat ie nu maandelijks binnen krijgt. Maar ik weet dat men er dan wel naar leeft.
We hebben nu een buffer van 10000 euro, maar ik wil hem graag hoger.
Vervanging van huishoudapparaten en studiekosten betalen wij van de gewone rekeningen (hoort bij ons niet bij de buffer!).
De buffer is er echt voor grote tegenslag van duizenden euro's. Dat hebben we in het verleden al meermaals meegemaakt door pech met investeringen. Dat doen we nu dus wel niet meer :-). Of door het verlies van de verkoop van ons oude huis (nu meer dan een jaar geleden). De buffer hebben we toen gebruikt om dit op te vangen. Zuur hoor!
Vandaag verhoog ik hem met geld dat vrij komt uit een investering. Dat voelt rustiger.
LikeLike
En we blijven ook aflossen. Daar spaar ik apart voor. Het is mijn doel om binnen vijf jaar volledig afgelost te zijn. Dat zou mij zoveel meer rust geven.
LikeLike
We hadden een buffer maar net als het ijs op de noordpool, smelt het voor onze ogen weg met drie studerende kinderen die nog thuis wonen.
We proberen zonder studieschuld ze de wijde wereld in te sturen.
Hoe we onze 10 jaar oude auto ooit kunnen vervangen is mij een raadsel.
Nu ik ziek ben heb ik alles bij elkaar gerekend 8000 euro minder per jaar, dat terwijl ik verwacht had meer te kunnen gaan werken als de kinderen groter zouden zijn.
Onderhoud aan onze woning hebben we voorlopig niet, in 2011 ongeveer het hele huis aangepakt doordat ik een woning aanpassing kreeg van de w.mo, veel dingen waren dus ook belasting aftrekbaar.
Doordat ik in een rolstoel zit is winkelen voor mij een stuk moeilijker, koop nu bijna alles via internet vooral kleding. 9 van de 10 keer stuur ik alles gewoon ook weer terug, heb ik toch de kick van het kopen gehad.
Daarvoor kocht ik meestal de kleding uit de uitverkoop in de winkel en belandde het in de kast puur omdat ik het kocht omdat het zo goedkoop was en thuis tegenviel.
Eten zou voor ons nog een punt zijn waarop bezuinigd zou kunnen worden, mijn man doet de boodschappen zoals een man doet, hup de kar in. Een doel voor na de vakantie.
LikeLike
Over 7 jaar gaan wij met pensioen. Hoop ik. Niets is zeker. We hebben een flinke buffer waarvan ik hoop dat we het pensioen nog 20 jaar kunnen aanvullen met een klein bedrag per maand. We hopen tegen die tijd nog een andere auto te kunnen aanschaffen (aparte spaarpot, niet de buffer) en onze e-bikes die we nu net hebben gekocht nog een keer te kunnen vernieuwen.
Mijn grootste onzekerheid zijn de woonlasten. Zoals je weet huren wij dus aflossen is geen optie. We zijn overgeleverd aan de politiek op dit gebied.
Wel ben ik me me bewust geworden dat de noodzaak tot nu leven net zo groot is als de noodzaak tot zorgen voor later.
We zullen zien………..
Trouwens erg leuk te lezen wat ieders buffer is of wat iedereen een goed bedrag vindt.
Onze buffer (voor later dus) is 40.000 euro. Verder hebben we een rekening voor sparen auto, reserveringen voor inboedel enz. Daarvan kan ik geen bedragen noemen want deze rekeningen jojo-en op en neer.
LikeLike
Wat een goede blog! Ik vind dit ook altijd heel lastig te beoordelen. Je weet het gewoon niet, wat je nodig gaat hebben, en wat er gaat gebeuren. Onze buffer voelt als laag, maar ik weet ook niet zo direct met hoeveel we hem zouden moeten ophogen om dat gevoel te laten verdwijnen.
LikeLike
Pensioen is een interessant punt. Lage woonlasten is daar een goede bouwsteen voor. Al vermoed ik zelf dat over een jaar of 2-12 er wetten gaan komen om het eigen huis als vermogen te zien, dat kan worden ingezet om zelf je pensioen te bekostigen. Door box 3, door meetelling bij allerlei vergoedingen, door verzilverings-hypotheken, of hoe ze het ook verzinnen. Maar dat is mijn zwarte blik.
Voorlopig is het handig, en weet je zeker dat je kan blijven wonen, en da's altijd fijn.
LikeLike
Voor mijzelf heb ik m'n buffer bepaald op 6 keer de maandelijkse uitgaven. Als ik zonder werk kom te zitten kan ik, naast de WW nog 6 maanden zonder inkomen zitten. De uitkering van de WW loopt ook wel eens vertraging op, dus vandaar.
Alle andere uitgaven spreek ik m'n buffer niet voor aan, maar betaal ik uit de lopende inkomsten. En ik probeer m'n bezit te beperken, hoe minder je hebt, hoe minder er kapot kan gaan.
LikeLike
Ohoh idd lastig, een buffer bepalen… Voor ons vind ik 10 000€ een buffer die ok is. Eigenlijk is het nog aan de lage kant, want we hebben een aantal huizen waar heel wat onderhoud aan zit te komen, 3 kinderen die ook ziek kunnen vallen, beugel nodig kunnen hebben of whatever.
Je kan inderdaad niet alles berekenen.
We zijn nu langzaam maar zeker de huizen aan het opknappen, zodat er daar al minder onverwachtse kosten gaan zijnde komende jaren. Een opgeknapt huis kan je ook voor meer geld verhuren of verkopen, dus die kosten zie ik maar als investering in de toekomst.
Als man werkloos zou worden heeft hij recht op werkloosheidsvergoeding. Daar kunnen we zeer goed van rondkomen, dus daar is geen buffer voor nodig.
10 000€ dus voor ons. We hebben ook liever niet teveel geld bij de bank staan. Het brengt toch niets op. Als we teveel zouden hebben zou ik leningen vervroegd beginnen aflossen of extravawtgoed bijkopen 🙂
Groetjes,
Nina
LikeLike
Onze buffer is zo groot dat we er geen vermogensbelasting over hoeven te betalen. Dus ongeveer 45.000 euro. Alles wat daarboven komt gaat direct als extra aflossing richting de hypotheek. Het is een flinke buffer. Het is fijn dat we voldoende geld hebben liggen voor onderhoud van ons huis, vervanging van spullen, een andere auto.
We hoeven geen rekening meer te houden met studerende kinderen. Wel houden we rekening met een evt teruggang in inkomen mocht mijn man bv ziek worden of zijn baan kwijt raken. Hij is kostwinner en ik heb geen uitkering en ben niet in staat om een betaalde baan te hebben. Zo kunnen we die teruggang makkelijker opvangen. Al zijn we verder wel zo nuchter dat we als het nodig is naar een ander en goedkoper huis zouden verhuizen.
LikeLike
Zo zie je maar weer dat we in iedere periode van ons leven andere potjes hebben.
Leuke blog en ook leuk /leerzaam om de reacties te lezen.
Kathy.
LikeLike
Zou je willen schrijven over je jaren in het tiny house, en de voor en nadelen die jij ervaren hebt? Ik zou in de toekomst ook tiny willen gaan wonen, wanneer onze kinderen de deur uit zijn, in een camper of echt ' tiny house'.
LikeLike
Zou je willen schrijven over je jaren in het tiny house, en de voor en nadelen die jij ervaren hebt? Ik zou in de toekomst ook tiny willen gaan wonen, wanneer onze kinderen de deur uit zijn, in een camper of echt ' tiny house'.
LikeLike
Tiny als in amsterdam jaren op kamers gewoond en toen in een 1- kamer appartement, later in een 2 kamer uit noodzaak.
Niet omdat het een bewuste doordachte keus voor Tiny wonen was…had meer te maken met geld (eerst was ik een arme student) en met woningnood, was moeilijk om iets groters te vinden in Amsterdam.
LikeLike
Dank voor je toelichting.:)
LikeLike
Dank voor je toelichting.:)
LikeLike
Misschien begrijp ik het verkeerd, maar als je spullen bestelt en alles weer terug stuurt alleen om de kick van het kopen te hebben…dat vind ik persoonlijk echt niet kunnen.
LikeLike
Precies wat ik dacht!
LikeLike